Come scegliere il finanziamento?

Piccole cifre e grandi problemi

Prima di tutto è bene dire che esistono tanti tipi di prestito, e bisogna fare attenzione a cosa si stipula e perché lo si fa.  Ma andiamo con ordine e facciamo qualche esempio, è bene fare una prima distinzione sulle tipologie di prodotti, cioè:

• a breve termine
• a lungo termine

Finanziamenti a breve termine

Per esigenza a breve termine si intende la necessità di recuperare cifre di piccole e medie dimensioni entro, una breve scadenza.

Prendiamo l’esempio della famiglia Rossi, che nonostante sia formata da onesti lavoratori non ha capitale da parte per pagare il rinnovo del premio assicurativo, e immaginiamo che la famiglia in questione si trovi a dover pagare un premio assicurativo superiore a quello previsto.

Esempio: il premio assicurativo dell'auto

Il signor Rossi a questo punto trovandosi a corto di liquidità decide di far finanziare da un istituto di credito questa spesa e si rivolge al classico cugino di un collega di lavoro con il quale 2 anni prima aveva acceso un contratto di prestito personale pensando di poter rinnovarlo in mezza giornata.

Voi penserete che il signor Rossi è uscito da una situazione spinosa e magari si sarà trovato in tasca anche qualche centinaio di euro extra per fare un bel regalo alla moglie ed ai figli, giusto?... SBAGLIATO!

Il signor Rossi è andato incontro ad uno degli errori più frequenti del settore, cioè ha acceso un finanziamento a lungo termine per soddisfare un’esigenza di breve termine.

Vi chiederete "cosa cambia dato che i soldi son sempre soldi"? È presto detto, supponendo che la condizione economica della famiglia Rossi non cambi, l’anno successivo si troverà nuovamente nella stessa situazione allo scadere della polizza, ma il finanziamento acceso per pagare il premio precedente è ancora attivo!

E dato che i Rossi non hanno un reddito molto alto non sarà possibile accendere nuovi finanziamenti. Di conseguenza il signor Rossi dovrà decidere se pagare l’assicurazione dell’auto o l’affitto!

La pianificazione delle spese

Allora vi chiederete quale soluzione avrebbe dovuto applicare il povero signor Rossi?

Innanzitutto trattandosi di cifre che raramente raggiungono o superano il migliaio di euro e, soprattutto, tutt’altro che inaspettate, una pianificazione a monte delle spese e un accantonamento anche minimo mensile sarebbe stata una strada decisamente più comoda e sicura da percorrere.

Ma ponendo il caso che i Rossi, per quanto dotati di buona volontà, non abbiano avuto la possibilità di pianificare e accantonare, avrebbe dovuto valutare un differente finanziamento di credito al consumo.

Il credito al consumo

Anche i crediti al consumo però hanno delle formule più o meno convenienti.

Prendiamo sempre ad esempio la famiglia Rossi, abbiamo detto che uno dei figli ha appena compiuto la maggiore età e come quasi tutti i ragazzi della sua generazione dà molta importanza allo smartphone.

Finalmente, dopo ripetute e continuate richieste, preghiere, suppliche e ricatti affettivi papà e mamma Rossi accettano di andare in un negozio di telefonia e comprare il telefono desiderato dal giovanotto.

Esempio: l'acquisto dello smartphone

Il caso vuole che il ragazzo abbia lasciato gli occhi sull’ultimo modello top di gamma della casa XYZ che, manco a dirlo, costa appena un migliaio di euro, e vediamo che lo stesso negozio offre due diverse soluzioni di acquisto:

1. la formula dodici mesi a tasso zero
2. il classico finanziamento in 36 mesi con rincaro in bolletta

Come scegliere il finanziamento migliore? anche in questo caso la formula più vantaggiosa è quella più breve, non tanto per una questione di costi, piuttosto per due importantissimi fattori comuni a qualsiasi dispositivo elettronico.

L'accelerazione tecnologica

Il primo è quello che gli storici della tecnologia chiamano “accelerazione tecnologica”, che in parole povere significa che il progresso in termini di hardware e software non è costante, bensì aumenta in forma esponenziale, basti pensare che fino al 1903 non esistevano nemmeno prototipi di aereo mentre oggi si parla di costruire colonie su Marte.

Il fattore umano

Il secondo fattore comune è anche il più grande difetto, cioè il fatto che sia utilizzato da esseri umani.

Mi spiego meglio: per quanto possa essere di altissima qualità il vostro telefono si romperà se lo lasciate nella tasca posteriore dei jeans e vi sedete sopra, a prescindere che lo abbiate acquistato 100 o 1000 euro. O ancora se lo tenete nella tasca della camicia e nell’abbassarvi a raccogliere un catino pieno d’acqua probabilmente dopo potrete usarlo solo come fermacarte hi-tech.

In buona sostanza la statistica effettuata sui dati riportati dai centri assistenza parla chiaro: la durata media di un telefono di nuova generazione raramente supera i 2 anni, e per ognuno di voi che può vantarsi di aver avuto un telefono per almeno sei anni c’è almeno un altro di voi che può dire di averne cambiati 3 in un anno.

Di conseguenza accendere un finanziamento della durata di 3 anni per un oggetto che, per obsolescenza o per tragiche fatalità dopo 2 anni sarà molto probabilmente messo da parte non è esattamente la mossa più furba, visto che, come nel caso della polizza assicurativa, quando si ripresenterà l’esigenza di un nuovo telefono staremo ancora pagando quello vecchio.

Grandi cifre per grandi obiettivi

Da quanto detto finora sembrerebbe che vogliamo demonizzare i finanziamenti pluriennali: tutt’altro, sono uno strumento importantissimo nelle mani del consumatore, ma come tutti gli strumenti vanno utilizzati nei giusti modi e tempi.

I finanziamenti a lungo termine

Prendiamo ad esempio un caso opposto a quello della famiglia Rossi, immaginiamo una famiglia che grazie ad una politica di risparmio e con i giusti investimenti riesce a mettere da parte un bel gruzzolo e decide di coronare il sogno dell’acquisto della prima casa.

Esempio: l'acquisto della prima casa

Questa famiglia, che per comodità chiameremo i Verdi, decide di dare finalmente concretezza al progetto dell’acquisto della prima casa, approfittando di un mercato immobiliare favorevole e di una disponibilità economica accumulata nel tempo.

Dopo qualche settimana di ricerche tra annunci e visite, trovano un immobile che risponde alle loro esigenze per posizione, metratura e stato generale. Grazie ai risparmi messi da parte, avrebbero la possibilità di acquistarlo senza ricorrere a un finanziamento.

A questo punto i Verdi si trovano davanti a una scelta: utilizzare integralmente i propri risparmi oppure valutare un finanziamento a medio-lungo termine per non impiegare tutta la liquidità disponibile.

Le opzioni possono essere diverse e la decisione dipende da esigenze personali, abitudini e priorità familiari. Il ruolo di un professionista, in questi casi, è quello di illustrare in modo chiaro le caratteristiche delle varie formule di credito, così che la famiglia possa prendere una decisione consapevole rispetto alle proprie possibilità e ai propri obiettivi.

Formule versatili

Tra il mutuo ed il credito al consumo c’è un mondo intero di formule pure o miste a tassi fissi e variabili, con optional aggiuntivi, a chilometro zero e a metano al costo del benzina, no quella è un’altra cosa, ma cogliendo la palla al balzo prendiamo l’esempio dell’acquisto di un veicolo: anche in questo caso ci sono diverse strade che si possono percorrere per raggiungere l'obiettivo.

Esempio: l'acquisto di un'auto

Oggi tra noleggio a lungo termine, rottamazioni e stornelli vari quando si vuole acquistare un'automobile si ha a disposizione una gamma di formule di finanziamento paragonabile ai modelli di veicoli a disposizione. Ma scendiamo nel dettaglio.

L’acquisto di un veicolo nuovo comporta almeno una spesa di 10.000 euro o poco meno quindi è quantomeno usuale finanziare l’acquisto da parte di istituti di credito, ma come scegliere il finanziamento più adatto?

Generalmente le case automobilistiche, quando non hanno istituti finanziari interni preposti esclusivamente al finanziamento dei clienti, hanno stipulato convenzioni dirette con istituti di credito, e propongono prodotti mirati con tassi particolarmente convenienti quindi almeno virtualmente la scelta è semplice.

Ma nella giungla del credito è facile mettere un piede in fallo, soprattutto quando non si è consigliati in maniera accurata da professionisti seri. Cosa fare dunque?

La cessione del quinto

Un prodotto particolarmente valido è sicuramente la cessione del quinto dello stipendio/pensione in quanto trattasi di un prestito garantito in busta paga o dalla pensione

In buona sostanza si tratta di un finanziamento dove gli accordi non sono stretti solo tra il consumatore e l’istituto erogante, ma subentra un terzo attore nella veste dell’azienda presso la quale lavora il finanziato o, nel caso dei pensionati, l’istituto di previdenza, e tale figura si impegna a trattenere dalle spettanze mensili una quota di massimo un quinto degli emolumenti ed a cederla alla finanziaria, da qui il caratteristico nome del prodotto.

Questa tipologia di finanziamento è accessibile a tutti coloro che percepiscono un reddito da lavoratore dipendente o una pensione, (fatta eccezione dei dipendenti di aziende che non rientrano nei parametri e di coloro che percepiscono una pensione di invalidità o sociale). Ma quali sono le garanzie che entrano in gioco?

La cessione del quinto per i dipendenti

Tutte le operazioni di cessione del quinto prevedono, per obbligo di legge (D.P.R. 180/1950), specifiche coperture assicurative relative al rischio di perdita della vita e dell’impiego. Tali coperture sono stipulate a cura e spese del finanziatore, senza costi a carico del cliente.

Nel caso dei lavoratori dipendenti del settore privato, l’azienda – attraverso l’atto di benestare – si impegna a trattenere la rata mensile dalla busta paga fino all’estinzione del finanziamento. Inoltre, il datore di lavoro mantiene accantonato il Trattamento di Fine Rapporto, che può essere utilizzato come garanzia di estinzione del debito in caso di cessazione del rapporto di lavoro.

La cessione del quinto per i pensionati

Nel caso dei pensionati è ancora più semplice dato che la pensione è un reddito impossibile da perdere, almeno in Italia, almeno finora, l’unica incognita per le assicurazioni è data dal possibile decesso del cliente, ma li si entra nel merito del calcolo statistico e non mi sembra opportuno dilungarmi su questo argomento.

In ogni caso anche lì le assicurazioni si affidano a procedure di controllo volte a ridurre al minimo l’incidenza del rischio economico dando un tetto massimo oltre al quale non possono esistere trattenute sulla pensione, generalmente 85 anni, o in alcuni casi particolari le assicurazioni accettano anche clienti che superano quel limite di età. Ovviamente di contro c’è un premio assicurativo più alto che come è facile intuire incide sul TAEG facendo lievitare i costi.

Quindi che si tratti dei signori Rossi, che a causa di passati problemi non possono ricevere altra forma di finanziamento per l’acquisto dell’auto o dei signori Verdi, che nonostante possano pagare in contanti le spese della prima casa preferiscono non privarsi dei loro risparmi in vista di un futuro colmo di sorprese, la cessione del quinto si rivela essere uno strumento adeguato per le esigenze a lungo termine per importi medio alti di capitale.

In conclusione

La verità è che scegliere il finanziamento giusto dipende da tanti fattori: le tue entrate, i tuoi obiettivi, il tuo stile di vita. Non è solo questione di tasso d’interesse, ma di sostenibilità, flessibilità e buon senso.

Non esiste un prestito perfetto per tutti, ma esiste quello perfetto per te.

Il consiglio migliore? Affidati a un professionista serio, che ti ascolti davvero e ti guidi nella scelta, senza farti firmare nulla di cui potresti pentirti dopo.